Mintos
Mintos è un marketplace in cui gli investitori/prestatori possono sottoscrivere le offerte di prestiti/mutui inserite sulla piattaforma da varie società finanziarie. In sostanza, collega gli investitori con coloro che richiedono un prestito/finanziamento. Ma lo fa in maniera diversa da altre piattaforme.
Mintos permette di scegliere tra le offerte di varie lending company mondiali. In questo modo si può differenziare tra paesi e prestatori con diverso grado di rischio. Mintos è vigilata dall'autorità finanziaria lettone e ha nei propri programmi di crescita la trasformazione in Banca. Mintos non è una semplice piattaforma di p2p lending, ma è un marketplace. Si tratta cioè di un aggregatore delle diverse offerte di prestiti di operatori finanziari internazionali.
L'investimento minimo è pari a 10 € sul mercato primario e non ha limiti inferiori sul mercato secondario. E' possibile scegliere se investire in maniera automatica (Auto Invest), stabilendo una propria strategia (Custom Strategy), o fidandosi della strategia suggerita da Mintos (Mintos Investmnet Strategies) oppure ancora andare a cercare ogni volta i singoli prestiti su cui investire (Loan Listing). In ogni caso se si desidera creare una strategia personalizzata di auto investimento, si dovrà scegliere:
- la valuta
- il mercato secondario o primario
- il loan originator, ossia la società finanziaria che propone il prestito
- il rating
- la tipologia di prestito
- il paese
- la possibilità o meno di una garanzia di rimborso offerta dalla società finanziaria
- l'interesse desiderato
- la durata massima dei prestiti
- l'investimento nel singolo investimento
Il rendimento medio su Mintos è del 11,70%. Ovviamente è importante differenziare al massimo il proprio patrimonio e limitare il rischio, perché ad alti rendimenti corrisponde sempre un livello di rischio più elevato. Fatta la dovuta premessa sull'alto rischio, è importante soffermarsi su alcuni plus della piattaforma. Il primo è la richiesta fatta ad ogni originator di partecipare al rischio in una percentuale minima del 10% ("skin in the game"). In aggiunta per molti prestiti è prevista una Buyback Guarantee. Significa che se un prestito è in ritardo di più di 60 giorni l'originator in maniera automatica riacquisterà il prestito e accrediterà al prestatore gli interessi sino a quella data. Ovviamente anche con la Buyback Guarantee non si annulla completamente il rischio. Rimane infatti la possibilità che il loan originator fallisca e non sia in grado di far fronte a questo impegno.
Analisi di un prestito
Quando si sceglie su che prestito investire è importante conoscerne le caratteristiche:
L'esempio dell'immagine qui sopra tratta un prestito per l'acquisto di una macchina (car loan), il totale del prestito è di 10452.45€. Il valore dell'automobile si può trovare nella scheda "Borrower and Collateral details" (13578€), quindi il Loan To Value (LTV) è pari al 79%. Quanto più basso è il LTV quanto meno prestito è stato erogato al borrower e di conseguenza più basso sarà il rischio di default del prestito. La scritta "Schedule extension" sta ad indicare se il borrower ha la possibilità di posticipare la scadenza del debito. Infine un altro parametro da tenere in considerazione è "Effective APR charged to borrowers" che indica il costo effettivo annuale in carico al borrower. Nel calcolo dell'APR sono incluse anche le commissioni e qualunque altro tipo di costo. Come regola generale più basso è l'APR e più basso sarà il rischio di default del prestito. Infine "Ammortization Method" indica la modalità di pagamento dell'ammortamento. L'ammortamento è un modo per distribuire il prestito in pagamenti mensili. Un ammortamento può essere completo (pagato in rate mensili), parziale (pagato in grandi rate alla fine del periodo di prestito), solo interessi o bullet (tutti gli interessi sono pagati alla fine del periodo). Il consiglio è quello di investire soltanto in prestiti con "Ammortization Method" completo (full)
Tasse
A fine anno si dovranno portare in sede di dichiarazione dei redditi i proventi della piattaforma e pagare le tasse relative. Il processo è molto semplice perché Mintos permette di scaricare un Tax Report.
Link
Di seguito una raccolta di link utili relativi a Mintos: