Surroga mutuo

La surroga del mutuo o portabilità è la procedura introdotta dalla Legge Bersani, grazie alla quale  è possibile trasferire il proprio mutuo a costo zero dalla banca con cui il contratto di mutuo è in essere ad altro istituto che offre delle condizioni migliori. 

La surrogazione permette di modificare i parametri del mutuo senza variare il debito residuo, e senza costi aggiuntivi per il cliente: in tal modo la sostituzione del vecchio mutuo con un nuovo mutuo più vantaggioso è facile e conveniente, e ad essere agevolate sono le famiglie che possono ridurre i costi connessi al pagamento delle rate (in particolare, il costo degli interessi sul mutuo, non l'ammontare del mutuo in sé) 

Quindi la prima condizione fondamentale per poter parlare di surroga è che la surroga non può essere fatta con la stessa banca con cui si ha già un contratto di mutuo in corso. In questo caso si procede con la rinegoziazione, che dovrebbe puntare ugualmente a migliorare le condizioni economiche applicate e non prevede costi o variazioni sull'ipoteca.

Per individuare le offerte che fanno risparmiare rispetto al mutuo in essere è necessario fare ricerche e richiedere preventivi a più banche, per esempio usando portali del tipo segugio.it o facile.it, tenendo presente che una sostituzione vantaggiosa è possibile soprattutto quando le condizioni del mercato consentono alle banche di offrire mutui bancari a condizioni più economiche rispetto a quelle proposte in precedenza 

Il nuovo mutuo può prevedere, oltre a condizioni economiche differenti, anche un periodo di ammortamento diverso rispetto al precedente. Un allungamento della durata complessiva comporta una maggiore spesa finale in termini di interessi corrisposti, e sarebbe bene verificare se l'aggravio dovuto all'allungamento, sia compensato (almeno in parte) dal tasso più basso previsto nella surroga. Inoltre, in caso di polizze obbligatorie come quella incendio e scoppio sull'immobile finanziato, o facoltative, come le polizze TCM (temporanee caso o morte), vengono trasferiti i vincoli a favore della banca originaria alla banca subentrante. Dunque non si deve sottoscrivere nessun nuovo contratto assicurativo. 

I costi per le spese di perizia e notarili sono interamente a carico della banca subentrante, pertanto si ribadisce che il contratto di surroga è interamente gratuito per il cliente

Spesso le banche "tentano" i clienti interessati alla surroga con una proposta di un nuovo mutuo (sostituzione), con importo maggiore rispetto al debito residuo, magari destinato a mutuo più liquidità. Nella sostituzione si dovranno sostenere tutti i costi che si affrontano per contrarre un nuovo mutuo: atto notarile, spese di perizia e commissioni di istruttoria. In più si devono calcolare anche le commissioni di estinzione anticipata.